À compter du 14 novembre 2026, SWIFT cessera d'accepter les paiements transfrontaliers comportant des adresses postales non structurées. Ce changement marque une nouvelle étape de la migration vers ISO 20022, après la fin de la coexistence des messages MT et MX en novembre 2025. Les institutions financières et leurs clients corporates doivent se préparer aux nouvelles règles de gestion des adresses postales et l'échéance de novembre 2026 approche vite. Selon SWIFT, environ 65% des messages de paiement contiennent encore aujourd'hui une adresse non structurée.

Ce qui va changer concrètement

Jusqu'à présent, les champs d'adresse dans les messages ISO 20022 de transfert de fonds pouvaient être renseignés en texte libre, sur plusieurs lignes, sans format imposé. À partir du 14 novembre 2026, seules deux options resteront permises :

• une adresse entièrement structurée, où chaque information (par exemple : numéro de rue, nom de rue, code postal, ville, localité, pays, etc.) est renseignée dans un champ XML dédié ;

• une adresse hybride, combinant des champs structurés obligatoires (ville et pays au minimum) avec jusqu'à deux lignes de texte libre pour le reste de l'adresse.

Cette exigence s'applique à l'ensemble des parties prenantes des flux pour les paiement internationaux et couvre les principaux types de messages d'instruction de paiement (pacs.003, pacs.004, pacs.008, pacs.009), à l'exception de certains messages de reporting comme les messages camt.052, camt.053, camt.054, camt.060, camt.025 et admi.024.

Pourquoi la fin des adresses non structurées

Une adresse structurée ou hybride améliore la qualité des données de paiement et permet un traitement automatisé de bout en bout (straight-through processing ou STP) beaucoup plus fiable qu'un champ de texte libre, sujet aux fautes de frappe, abréviations et formats hétérogènes selon les pays.

Des données d'adresse fiables facilitent également l'efficacité du filtrage de conformité et la surveillance des transactions transfrontalières, ce qui contribue à la lutte contre la criminalité financière.

Une échéance à ne pas sous-estimer

Contrairement à l'exigence de migration des messages MT à MX de novembre 2025, SWIFT indique explicitement qu'aucune solution de contingence ne sera développée pour les établissements en retard, l'information d'adresse devant être captée à la source. L'échéance de novembre 2026 est donc non négociable.

Avec un taux d'adoption encore incomplet à quelques mois de l'échéance, la suppression des adresses non structurées et la mise en conformité à l'exigence de Swift pour novembre 2026 est un chantier important pour les acteurs de l'écosystème des paiements transfrontaliers.

Bien se préparer

Structurer une base d'adresses clients, adapter des canaux d'onboarding, aligner les équipes opérations et technologie, arbitrer entre format hybride et format pleinement structuré : chaque institution financière ou entreprise se trouve face à des choix qui dépendent de son organisation, de ses systèmes et de la maturité de ses données. Nous pouvons vous accompagner dans l'analyse d'impact, la mise en conformité, le pilotage et la validation de votre projet. Parlez-en à notre équipe d'experts.